Varmista, oletko jo vakuutettu

Tiedätkö, onko sinulla tapaturma­vakuutus? Kysymys kuulostaa ehkä hassulta, mutta jos harkitset tapaturmavakuutuksen ostamista, vastauksesta kannattaa olla varma. 

Oletko työsuhteessa? Jos olet, työnantajasi on lain mukaan pitänyt vakuuttaa sinut työssä ja työmatkalla sattuvien tapaturmien varalta.

Entä kuulutko ammattiliittoon? Monen ammattiliiton jäsenmaksu sisältää vapaa-ajan tapaturmavakuutuksen.

Testaamamme vakuutukset ovat vapaaehtoisia yksityistapaturma­vakuutuksia, jotka ovat voimassa niin työssä, vapaa-ajalla kuin opiskeluissa. Niillä voi halutessaan täydentää muita tapaturmavakuutuksia. 

Jos esimerkiksi ammattiliiton vakuutuksen korvaus ei kata kaikkia lääkärikuluja, lopuista kuluista voi tehdä korvaushakemuksen omalle vakuutusyhtiölleen.

Vakuutusyhtiöt kertovat Kuluttajalle, että tapaturmavakuutus on suosituin henkilövakuutus. Muun muassa pankkeja ja vakuutusyhtiöitä edustavan Finanssialan tutkimuksen mukaan lähes joka toisella suomalaisella oli viime vuonna vapaa-ajan tapaturmavakuutus.

Tapaturmavakuutuksista paljon riitaa

Kun vakuutusyhtiön kanssa ilmenee ongelmia, neuvoa voi kysyä ensisijaisesti vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finestä. Jos yrityksen kanssa ei siltikään pääse sovintoon, riidan voi viedä Finen ratkaistavaksi. 

Tapaturmavakuutukset ovat vuodesta toiseen ongelmallisin vakuutustyyppi, kun katsoo Finen käsittelemiä riita-asioita. Myös Finen neuvontapalvelussa vastataan yleisimmin joko tapaturma- tai kotivakuutusta koskeviin kysymyksiin.

Finen mukaan suurin osa kysymyksistä koskee olkapään, polven tai akillesjänteen vammaa koskevia syy-yhteystapauksia ja niiden hoitokulujen korvattavuutta. Vakuutusyhtiöt yleensä kirjaavatkin näitä vammoja koskevat poikkeukset ehtoihinsa hyvin yksityiskohtaisesti.

Myös tapaturman yhteydessä paljastuvat ja vakuutuksen ulkopuolelle rajatut kulumat, rappeumat sekä sairaudet aiheuttavat päänvaivaa.

Pysyvän haitan korvausta ja etenkin haitan astetta koskevat kysymykset ovat nekin Finessä yleisiä. Kaikki yhtiöt nimittäin maksavat korvauksen sen mukaan, mihin haittaluokkaan vamma osuu. Haittaluokat määritellään työtapaturma- ja ammattitautilaissa, ja niitä on 20. Finen riita-asioissa haittaluokan suuruutta on arvioitu erityisesti ortopedisten vammojen ja aivovammatapausten kohdalla.

Testissämme vakuutusyhtiöiden väliltä löytyi myös pieni ero siinä, mistä haittaluokasta lähtien pysyviä haittoja korvataan. Valtaosassa vakuutuksista korvauksen voi saada jo haittaluokka 1:stä. Ifin vakuutus korvaa vain sormien ja silmien vammat haittaluokasta 1 lähtien, muissa vaaditaan haittaluokka 2.

Esimerkiksi jalkavammassa tämä tarkoittaa, että If on ainoa yhtiö, joka ei korvaa isovarpaan menetystä. Se maksaa korvauksen vasta, jos tapaturmassa menettää isovarpaan lisäksi kaksi muuta varvasta.

Toimituksen poiminnat

Pohjantähti 

Tapaturmavakuutus

*****

Kokonaisarvosana: 81 / 100

Hinta vuodessa keskimäärin: 64 €

Hyvää: Edullinen. Selvästi halvin etenkin 58-vuotiaille esimerkkiasiakkaille. Ehdoiltaan testin parhaita vakuutuksia. Tapaturman hoitokulujen korvausehdot testin parhaat. Korvausmäärissä ja omavastuussa valinnan varaa. Korvaa urheilutapaturmat laajemmin kuin yksikään toinen tapaturmavakuutus.

Huonoa: Pohjantähden asiakkaat joutuneet viemään riitoja vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen ratkaistavaksi useammin kuin muiden yritysten asiakkaat. Yli neljännes tapauksista ratkaistu kuluttajan hyväksi.

If 

Tapaturmavakuutus

****

Kokonaisarvosana: 67 / 100

Hinta vuodessa keskimäärin: 101 €

Hyvää: Valtaosalle tuoteryhmänsä edullisin vaihtoehto. Korvaa tuoteryhmänsä ainoana esimerkiksi rikkoutuneet silmälasit. 

Huonoa: Tapaturman hoitokulujen enimmäiskorvausmäärä huomattavasti pienempi kuin muilla yhtiöillä. Ei myönnetä 80-vuotiaille tai vanhemmille.