Testissä 5 vakuudetonta kulutusluottoa: merkittäviä eroja myöntämiskriteereissä, lainamäärissä ja laina-ajoissa

Yhden pankin kulutusluotto on halvin neljälle testin kuudesta esimerkkiasiakkaasta.

Vakuudettomia kulutusluottoja otettiin toukokuussa 2022 Suomessa ennätysmäärä, peräti 368 miljoonan euron edestä. Kulutusluottojen kustannukset vaihtelevat suuresti, ja ne voivat olla hyvinkin kalliita. Lain mukaan korko saa olla jopa 20 prosenttia.

Kuluttaja testasi viiden pankin tarjoamat vakuudettomat kulutusluotot. Arvostelimme luottojen ehdot ja kulut sekä yritysten asiakastyytyväisyyden. Asiakastyytyväisyys ei vaikuttanut kokonaisarvosanoihin. Valitsimme testiin mukaan vain ne luottoja myöntävät yritykset, joiden asiakkaat voivat saada ongelmatilanteessa apua vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finestä. Fine vaatii, että yritys kuuluu Finanssiala ry:hyn tai on tehnyt erillissopimuksen Finen kanssa.

Pyysimme testiä varten pankeilta asiakaskohtaisen marginaalin kuudelle esimerkkiasiakkaalle. Asiakkaat olivat keskenään mahdollisimman erilaisia esimerkiksi lainamäärältään ja -ajaltaan, tulotasoltaan ja velkamäärältään.

Testin voittajaksi nousi kulutusluotto, joka oli keskimäärin joukon edullisin. Luoton todellinen vuosikorko on vertailussamme keskimäärin 7,8 prosenttia, kun testin kalleimmassa se on keskimäärin 10,4 prosenttia. Lainaa Testivoittaja-luotolla voi saada 50 000 euroon asti. Sitä myönnetään kuitenkin vain pankin omille asiakkaille, ja työikäisen lainanottajan on oltava vakituisessa työsuhteessa.

Pankit määrittelevät asiakaskohtaisen marginaalin eri tavoin. Yhdessä kulutusluotossa se on kaikille asiakkaille sama. Osassa on eri prosentteja, riippuen muun muassa siitä, onko lainanhakijalla asuntolainaa kyseisestä pankista. Osa pankeista laskee korkomarginaalin jokaiselle lainanhakijalle asiakaskohtaisesti. Siihen voivat vaikuttaa siis esimerkiksi hakijan tulot ja velat.

Testin perusteella matalimman koron saa suuriin lainoihin, joissa on pitkä laina-aika. Pienten lainojen korot osoittautuivat esimerkkiasiakkaillemme korkeiksi.

Palkitsimme testissä pankit myös siitä, jos ne tarjoavat lainanhakijalle paljon valinnanvaraa, muun muassa mahdollisimman eri suuruisia lainoja sekä eri pituisia takaisinmaksuaikoja. Lainamäärissä eniten valinnanvaraa tarjoaa Testivoittaja, mutta takaisinmaksuajoissa se ei loista. Eniten takaisinmaksuvaihtoehtoja tarjoaa luotto, jossa maksuaikaa saa jopa 10 vuodeksi, eikä alarajaa ole määritelty.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.