Kuinka nopeasti raha liikkuu kotimaisten pankkitilien välillä? Kolmen päivän tilisiirrot historiaa, pankit vakuuttavat

Lain mukaan maksujen on siirryttävä enintään yhdessä arkipäivässä. Kysyimme pankeista, toteutuuko tämä.

Lukijalta tulleessa yhteydenotossa ihmeteltiin hidasta tilisiirtoa pankista toiseen. Lukijan mukaan eräässä tapauksessa Säästöpankin asiakas oli siirtänyt lauantaina omalta tililtään OP:n asiakkaan tilille rahaa. Kun rahoja ei ollut alkanut kuulua viikonvaihteen jälkeen, rahojen vastaanottaja oli soittanut Säästöpankkiin, josta oli kerrottu, että rahojen siirtymisessä kestää kolme pankkipäivää.

Suomi kuuluu yhtenäiseen euromaksualueeseen eli SEPAan, jonka pitäisi taata nopeat tilisiirrot Euroopassa.

Kysyimme suurimmista Suomessa toimivista pankeista, miten nopeita tilisiirtoja ne nykyisin lupaavat ja millaisia velvoitteita SEPA asettaa maksujen välitysajoille.

Pankit lupaavat nopeita tilisiirtoja

Säästöpankin yhteisöasiantuntija Sanna Korkeamäki arvelee, että Kuluttajalle tulleessa vinkissä on kyseessä väärinkäsitys. Hän ei kuitenkaan voi kommentoida yksittäistapausta tarkemmin tuntematta sitä.

”Lauantaina tehdyt maksut tulevat käsittelyyn maanantaina, ja ne välitetään käytännössä maanantaipäivän aikana. Tiedossamme ei myöskään ole lähiajoilta virhettä tai muuta vastaavaa, mikä olisi voinut aiheuttaa viivästystä.”

Säästöpankki kertoo noudattavansa maksujen lähettämisessä ja vastaanottamisessa maksupalvelulain mukaisia aikatauluja. Korkeamäen mukaan pankki toimittaa lähtevät maksut viimeistään maksutoimeksiannon vastaanottamista seuraavana työpäivänä. Saapuvat maksut maksetaan tilille välittömästi, kun ne on saatu lähettäjältä.

”Pääsääntöisesti saaja saa varat käyttöönsä saman pankkipäivän aikana, mikäli SEPA-maksu on tehty kello 12:55 mennessä. Jos SEPA-maksu on tehty tämän jälkeen, saa saaja yleensä varat käyttöönsä seuraavana pankkipäivänä. Maksun lopullinen perille meno riippuu kuitenkin saajan pankin aikatauluista.”

Myös OP, Nordea ja Danske Bank vakuuttavat, että monta arkipäivää kestävät tilisiirrot ovat historiaa. Pankkien mukaan tavanomaisissa SEPA-tilisiirroissa maksut siirtyvät enintään yhdessä arkipäivässä.

”Normaalit SEPA-tilisiirtojen maksut siirtyvät eteenpäin heti kuin mahdollista, käytännössä usein minuuteissa. Ennen klo 14 vastaanotetut maksut käsitellään saman päivän aikana”, Nordeasta kerrotaan.

”Maksupalvelulain mukaan määritelty tilisiirto siirtyy seuraavana päivänä, jos siirto on jätetty ennen kello 15:ä”, kommentoidaan Danske Bankista.

Pikasiirto yleistyy pankeissa

OP kertoo lähettävänsä SEPA-tilisiirrot pääsääntöisesti reaaliaikaisina SEPA-pikasiirtoina aina kun mahdollista, jolloin maksu kulkee saajan tilille sekunneissa.

”Kun vastaanottajapankki on mukana palvelussa eli pystyy vastaanottamaan reaaliaikaisia SEPA-pikasiirtoja, lähetämme maksut pikasiirtona. Maksut siirtyvät tuolloin alle kymmenessä sekunnissa saajan tilille yli pankkirajojen, kaikkina vuorokauden aikoina ja myös viikonloppuisin ja pyhinä”, OP:n maksuliikennepalveluista vastaava Hanna Äijälä kertoo.

”Vastaavasti vastaanotamme SEPA-pikasiirtoja eli hyvitämme nämä maksut saajalle välittömästi.”

Suurimmat pankit Suomessa ja SEPA-alueella vastaanottavat jo pikasiirtoja, ja myös lähettäminen yleistyy pankeissa. Pankit ottavat palvelun käyttöön omaan tahtiinsa.

Niihin pankkeihin, jotka eivät vielä pysty vastaanottamaan tai lähettämään SEPA-pikasiirtoja, maksut välitetään tavanomaisina SEPA-tilisiirtoina, jolloin maksut siirtyvät enintään yhdessä pankkipäivässä.

”Yleisesti toimimme lain puitteissa, joka määrittää rajat maksujen nopeudelle. Tätä hitaammat maksut johtuvat tyypillisesti maksun puutteellisista tai virheellisistä tiedoista”, Danske Bankista kerrotaan.

Miksi digitaalinen raha ei siirry aina heti?

Nykyinen maksupalvelulaki tuli voimaan vuonna 2010. Laki pohjautuu EU:n maksupalveludirektiiviin, ja se nopeutti maksujen välitystä EU:n alueella.

Vuoteen 2010 asti oli tavallista, että tilisiirroissa kului 2–3 pankkipäivää. Maksupalvelulaki edellytti, että vuoden 2012 alusta lähtien maksujen on pitänyt siirtyä maasta toiseen yhdessä päivässä.

Bitit siirtyvät verkon välityksellä salamannopeasti. Miksi kaikki maksut eivät digiaikana kuitenkaan siirry välittömästi tililtä toiselle?

OP:n Hanna Äijälä selittää, että maksujen välityksen nopeus johtuu pankkien välisen eurooppalaisen clearing ja settlement -järjestelmän eli selvitysjärjestelmän toiminnasta.

”Suurten eurooppalaisten maksumassojen välityksessä on aikanaan suunniteltu, että pankkien välillä ’tilit tasataan’ keskuspankissa päivittäin, ja maksut välitetään erämäisissä sykleissä pari kertaa päivässä”, Äijälä kertoo.

”Bitit kyllä liikkuvat nopeasti, mutta maksujärjestelmän tehokkaan toiminnan vuoksi on nähty, että maksuja kannattaa tuhansien eurooppalaisten pankkien välillä liikuttaa erissä.”

Silmiä avaavia juttuja, ei mainoksia

Kommentit (8)

Nordeasta S-pankkiin siirto kestänyt tähän mennessä aina kaksi päivää, pitkiä on nordean sekunnit.

Kyllä minulla on Nordean ja S-pankin välillä raha siirtynyt molempiin suuntiin saman arkipäivän aikana. Aamulla tehty siirto on yleensä puolenpäivän jälkeen toisen pankin tilillä.

Samaa ihmetellyt : Nordeasta S pankkiin kestää sen kaksi päivää siirtyminen.

Onneksi on olemassa myös tekniikkaa, joka mahdollistaa supernopeat siirrot 24/7.

Kaikki suomalaiset pankit paitsi S-Pankki ja Ålandsbanken ovat mukana myös Instant SEPA -systeemissä, jossa tilisirto tapahtuu muutamassa sekunnissa eri pankkien välillä.

Op:sta siirtyy raha sekunneissa Säästöpankkiin mutta samojen tilien välillä Säästöpankista siirretty raha marssii Op:n tilille vähintään vuorokauden.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.