Nyt alkoi vaurastuminen
Sijoittamisessa pääsee alkuun jo parilla kympillä kuussa. Mitä pidempi säästämisaika, sitä enemmän riskejä voi ottaa.
Talous kasvaa, ja monelle jää palkasta ylimääräistä säästöön. Tilastokeskuksen mukaan suomalaisten pankkitileillä on viime vuosina maannut noin 80 miljardia euroa ylimääräistä rahaa.
Rahojensa sijoittamista epäröiville asiantuntijoilla on selkeä viesti: aloita heti.
”Mitä pidempijänteinen sijoitus- ja säästämissuunnitelma on, sitä paremmin korkoa korolle -ilmiö lisää säästäjän varoja”, tiivistää Osakesäästäjien Keskusliiton puheenjohtaja Timo Rothovius.
Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa sitä, että korko kasvattaa paitsi sijoitetun rahan määrää, myös sille maksettavia korkoja kiihtyvään tahtiin.
Sijoittamalla 5 000 euroa osakkeisiin, jotka tuottavat esimerkiksi keskimäärin kuusi prosenttia vuodessa, tuottoa tulisi kymmenessä vuodessa noin 4 000 euroa.
20 vuodessa tuotto olisi jo yli 11 000 euroa, 30 vuodessa 23 700 euroa ja 40 vuodessa yli 46 000 euroa.
Jos samaisen 5 000 euroa pitää pankkitilillä, se ei tällä hetkellä tuota juuri mitään, sillä korot ovat nollan tuntumassa. Kun inflaatio eli rahan arvon aleneminen kiihtyy, säästöjen arvo päinvastoin laskee.
Aika pienentää riskejä
Sijoittamiseen liittyvä riski on sitä isompi, mitä isompaa tuottoa tavoitellaan.
Ja toisaalta mitä pidempi on sijoitusaika, sitä enemmän riskiä voi ottaa. Ajan kuluessa kurssinousut ja -laskut tasaantuvat, kun talouden tapahtumien vaikutus sijoituskohteisiin laimenee. Eläkesäästäjä voi siis sijoittaa korkeammalla riskillä kuin lomamatkaan säästävä.
“Pitäisin epätodennäköisenä, että hyvin hajautettuun osakerahastoon sijoittamalla tuotto jäisi 10 vuodessa nollille”, sanoo OP-ryhmän säästämisen ja sijoittamisen johtaja Katja Taponen.
Osakkeet ovat hyvä sijoituskohde varsinkin pitkän aikavälin sijoituksille. Esimerkiksi Yhdysvalloissa osakkeet ovat viime vuosikymmeninä tuottaneet keskimäärin noin 6,7 prosenttia vuodessa, kun inflaation vaikutus otetaan huomioon.
”Osakemarkkinat ovat historiallisesti tuoneet sijoittajalle parhaan tuoton ja turvan inflaatiota vastaan”, sanoo Danske Bankin rahastopäällikkö Timo Turtiainen.
Rahastoihin voi sijoittaa kympeillä
Pörssiyhtiöiden osakkeiden ostamista varten on avattava arvo-osuustili, jossa sähköisiä arvopapereita säilytetään. Tilin avaaminen onnistuu pankin kautta.
Rahastosäästämiseen eli esimerkiksi osakerahastoihin arvo-osuustiliä ei vaadita, sillä pankki hallinnoi rahastoja sijoittajan puolesta.
Osakkeiden ostaminen omatoimisesti vaatii pääsääntöisesti isomman alkupääoman kuin rahastot. Kulujen vuoksi osakkeiden ostaminen pieninä kertaostoina on kallista, tyypillisesti joitakin prosentteja osakkeen arvosta. OP:n Taponen pitää järkevänä ostaa osakkeita kerralla vähintään 500 eurolla.
Rahastosäästäminen sen sijaan onnistuu pikkurahalla. Esimerkiksi OP:n rahastoihin voi sijoittaa minimissään kymmenen euroa kerrallaan. ”Rahastot ovat helppoja, koska niiden kautta saa hyvän hajautuksen”, Taponen toteaa.
Osakesalkkua kannattaa hajauttaa. Hajauttaminen tarkoittaa, että sijoituksia on useassa kohteessa – jos yksi yhtiö romahtaa, kaikki sijoitetut rahat eivät ole vaarassa. Osakerahastoihin sisältyy tyypillisesti kymmenien yhtiöiden osakkeita.
Hajauttaminen kannattaa myös tehdä ajallisesti. Kun sijoituksia tekee tasaisin väliajoin, ne ajoittuvat sekä nousevien että laskevien kurssien aikaan. Tämä pienentää osaltaan riskiä.
Pankeilla on lukuisia valmiiksi räätälöityjä rahastovaihtoehtoja erilaisiin tarpeisiin. Sijoittamisessa on mahdollista huomioida esimerkiksi eettiset näkökohdat.
”Vastuulliset toimintatavat ovat kilpailuetu yrityksille ja siten myös sijoittajan etujen mukaisia. Vastuullisuus ei sulje pois mahdollisimman hyvää tuottoa”, Taponen sanoo.
Kulut ovat sijoittajan vihollinen
Säästäjän on tärkeää pitää sijoittamisen kustannukset kurissa, sillä ne vaikuttavat merkittävästi tuottoihin. Jos jutun alussa mainitun 5 000 euron sijoituksen hallinnointipalkkio olisi yksi prosentti vuodessa, 40 vuoden tuotto olisi vähän yli 30 000 euroa. Jos hallinnointipalkkio olisi 2 prosenttia vuodessa, tuotto tippuisi 19000 euroon.
Osakesäästäjien Keskusliiton Rothoviuksen mukaan rahastojen hallinnointikulut voivat vaihdella nollasta jopa viiteen prosenttiin. Kuluilla katetaan osakkeita hoitavan salkunhoitajan tekemää työtä.
Viime aikoina suosioon ovat nousseet niin sanotut ETF (Exchange Trade Fund) -rahastot, joiden kulut ovat usein lähellä nollaa eli selvästi tavallisia rahastoja pienempiä. Kulut ovat matalammat, koska ETF-rahastot seuraavat yleensä passiivisesti jotakin tiettyä osakeindeksiä, eikä niiden hoitaminen vaadi aktiivista ihmistyötä.
Digitalisaatio on nostanut perinteisten pankkien rinnalle myös uusia toimijoita, jotka tarjoavat kilpailukykyisiä vaihtoehtoja. Esimerkiksi netissä toimiva Nordnet-pankki on markkinoinut voimakkaasti Superrahastojaan, joihin sijoittaminen on kulutonta.
”Rahastoja ei välttämättä kannata hankkia suoraan oman pankin kautta, vaan katsoa, mitä muilla on tarjota. Siinä voi säästää huomattavia summia”, Rothovius toteaa.
Kärsivällisyys kannattaa
Julkisuudessa on viime vuosina ollut paljon esimerkkejä ongelmallisista sijoitusneuvoista. Jopa isot pankit, kuten Nordea ja Helsingin Osuuspankki, saivat viime vuonna Finanssivalvonnalta suuret sakot erityisesti ikäihmisille annettujen sijoitusneuvojen puutteista.
Pankkiiriliike Alexandrian entiset työntekijät ovat kertoneet yhtiön myyneen aggressiivisesti sijoitustuotteita, jotka tuovat enemmän hyötyä yhtiölle itselleen kuin asiakkaille.
Hyvänä nyrkkisääntönä voi pitää sitä, että sijoittajan on itse ymmärrettävä, mihin hän rahojaan sijoittaa.
Pitkäaikaisen osakesäästäjän elämä ei kuitenkaan voi olla jatkuvaa myymistä ja ostamista, vaan järkevin voi olla niin sanottu osta ja pidä -strategia. Se tarkoittaa, että arvopapereita tai rahasto-osuuksia ei myydä ennen kuin valittu sijoitusaika tulee täyteen.
”Mitä enemmän kauppaa käydään, sitä huonompi on lopputulos”, Rothovius sanoo tutkimuksiin viitaten.
1. Opiskelijalle auto tai lomamatka
Lähtötilanne: Työssäkäyvälle opiskelijalle jää rahaa säästöön 100 euroa kuukaudessa. Hän aikoo ostaa auton tai lähteä pitkälle ulkomaanmatkalle. Sijoitusaika: 5 vuotta Sijoitusmuoto: Korkorahasto Sijoitettu pääoma: 6 000 euroa, sadan euron erissä. Odotettavissa oleva keskimääräinen vuosituotto: 2 % Varat sijoitusajan päättyessä ennen veroja: 6 312 euroa Varat sijoitusajan päättyessä verojen jälkeen: 6 218,40 euroa Muuta huomioitavaa: Voitosta maksetaan pääomatuloveroa, joka on 30 prosenttia 30 000 euroon saakka ja sen ylittävältä osalta 34 prosenttia.
Timo Rothoviuksen kommentti: ”Korkorahastossa sijoitetaan esimerkiksi valtionlainoihin, ja riski on matala. Jos haluaa suuremman tuoton, voisi osakesijoittaminenkin olla vaihtoehto. Siinä riskit ovat kuitenkin suuremmat. Viisi vuotta on niin lyhyt aika, että korkeariskisen sijoituksen lopputulos voi olla jopa pakkasella. Yksi riskinkarttajan vaihtoehto on myös pankkitilille säästäminen, koska inflaatio on tätä nykyä nollassa.”
2. Vastasyntyneelle asunto
Lähtötilanne: Vanhemmat ja isovanhemmat haluavat sijoittaa rahaa vastasyntyneen lapsen puolesta. Tavoitteena on säästää lapselle pesämuna ensiasunnon ostamiseen täysi-ikäisenä. Alkusijoitus on 1 000 euroa, minkä jälkeen omaiset sijoittavat keskimäärin 1 200 euroa vuodessa 20 vuoden ajan. Sijoitusaika: 20 vuotta Sijoitusmuoto: Osakerahasto Sijoitettu pääoma: 25 000 euroa Odotettavissa oleva keskimääräinen vuosituotto: 6 % Varat sijoitusajan päättyessä ennen veroja: 48 772 euroa Varat sijoitusajan päättyessä verojen jälkeen: 41 640,40 euroa Muuta huomioitavaa: Kukin lahjanantaja voi lahjoittaa kolmen vuoden jaksoissa 5 000 euroa ilman, että lahjaveron raja ylittyy.
Timo Rothoviuksen kommentti: ”Jos sijoitusaika on 20 vuotta, riskiä kannattaa ottaa enemmän kuin lyhyissä sijoituksissa. Kaikkia rahoja ei kuitenkaan ole syytä laittaa yhteen osakkeeseen, vaan hajauttaa salkkua. Osakerahasto on hyvä sijoitusvaihtoehto, mutta jos vanhemmat säästävät suoraan osakkeisiin, on lapsellekin käytännön syistä järkevää avata arvopaperien säilytystili. Myös ASP-säästäjäksi kannattaa ryhtyä heti, kun mahdollista.”
3. Kolmekymppiselle eläke
Lähtötilanne: Työssäkäyvä kolmekymppinen haluaa turvata eläkepäiviään sijoituksilla. Alkusijoitus on 3 000 euroa ja sen jälkeen kuukausittain 250 euroa. Kolmekymppinen suunnittelee jäävänsä eläkkeelle 65-vuotiaana. Sijoitusaika: 35 vuotta Sijoitusmuoto: Osakkeet / osakerahastot Sijoitettu pääoma: 108 000 euroa Odotettavissa oleva keskimääräinen vuosituotto: 6 % Varat sijoitusajan päättyessä ennen veroja: 368 131 euroa Varat sijoitusajan päättyessä verojen jälkeen: 279 686,46 euroa
Timo Rothoviuksen kommentti: ”Kun sijoitusaika on kymmeniä vuosia, kannattaa ottaa mahdollisimman paljon riskiä, kuitenkin osakesalkkua hajauttaen. Myös pitkäaikaissäästötili (PS) on hyvä vaihtoehto. Se on pankeille huono bisnes, eikä sitä juuri markkinoida. PS-tilille talletetuista varoista voi vähentää verotuksessa vuosittain korkeintaan 5 000 euroa. Pankki sijoittaa varat eteenpäin sovitusti. PS-tilille kertyneitä rahoja voi nostaa vasta eläkkeelle jäämisen jälkeen. Rahoja ei saa pois kerralla, vaan kuukausittaisia nostoja pitää tehdä vähintään kymmenen vuoden ajan.”
hajauttaminen
hajautus
Korko
korkoa korolle
osake
osakesalkku
osakkeet
Raha
rahasto
rahastosijoittaminen
riski
riskit
Säästäminen
säästämissuunnitelma
Säästö
säästöt
sijoittaja
sijoittaminen
sijoitus
sijoitusneuvo
suunnitelma
talous
vaurastuminen
